Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) разработало проект постановления, дающего гражданам право обращаться в банки и микрофинансовые организации (МФО) с предложением об изменении условий (реструктуризации) займов даже после истечения 30 дней после возникновения просрочки. Документ опубликован на сайте открытых нормативно-правовых актов.

Нынешние правила, прописанные в законах о банках и об МФО, предусматривают возможность изменения условий кредитов и микрозаймов при возникновении просрочки в течение 30 дней. Для этого заемщик должен лично прийти в отделение и написать заявление. АРРФР предлагает расширить временной период и не ограничивать его календарным месяцем — при условии, что в деле нет вступившего в силу решения суда о взыскании задолженности и долг не был переуступлен коллекторам.

Авторы предлагают разрешить заемщикам обращаться в банк или МФО не только лично, но и через мобильное приложение. Также в документе прописаны «иные объекты информатизации». В обосновании указывается, что это сделано, поскольку не все кредиторы имеют мобильные приложения. Отдельно подчеркивается, что банк или МФО не могут при реструктуризации задолженности требовать моментального погашения её части. Сейчас многие кредиторы взимают 20–30% от суммы долга в качестве первого платежа.

Предлагаемая редакция закона предусматривает измененный подход к определению новых условий по просроченным кредитам и займам. Сейчас банки и МФО вправе самостоятельно определять, на каких условиях реструктуризировать долг. АРРФР считает, что они должны руководствоваться интересами заемщика, в том числе его социальным и финансовым положением. Если за 30 дней с момента обращения заемщика договориться не удастся, условия останутся прежними. При отсутствии договоренности в течение двух лет с момента возникновения задолженности кредитор лишается возможности продать право требования коллекторам.

Обсуждение документа продлится до 11 января. Это далеко не первая за последнее время инициатива регуляторов, направленная на защиту прав и интересов заемщиков-физлиц. Весной АРРФР предложило снизить максимальную годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) по банковским кредитам с 56% до 44%. Однако законопроект был снят с рассмотрения, сейчас вопрос, как утверждается, обсуждается с участниками рынка, его дальнейшая судьба пока не известна.

В октябре глава агентства Мадина Абылкасымова предложила полностью отменить один из самых востребованных продуктов МФО — заем в размере до 50 МРП (172,5 тыс. тенге) на срок не более 45 дней. По ним законодательно не установлена максимальная ГЭСВ, но общая сумма переплат не может превышать 50%. АРРФР предлагает приравнять условия по таким займам к любым другим потребительским займам и кредитам.

Тогда же Комитет госдоходов объявил, что в 2024–2026 годах МФО, добровольно сократившие размер требований к заемщикам (и распустившие в связи с этим часть созданных ранее резервов), смогут рассчитывать на налоговые льготы. Компании лишатся права уменьшать налоговую базу на размер созданных резервов, но все равно получат равнозначные вычеты.

В декабре АРРФР выступило с инициативой об ограничении выдачи потребкредитов игроманам. Для них предлагается снизить предельный коэффициент долговой нагрузки (КДН) с 50% до 25%. В конце декабря в мажилис поступил законопроект, в котором прописаны запреты на выдачу новых потребкредитов при наличии просрочки по старым; на начисление новых процентов после 90 дней просрочки и на выселение семей с несовершеннолетними детьми из единственного жилья в отопительный сезон.